Как и многие слова в современном русском языке, слово «ломбард» пришло к нам из Франции. Термин «ломбард» появился от названия области в Италии – Ломбардии, где в средние века менялы выдавали кредиты населению. Спрос на мелкие ссуды постепенно увеличивался, и хотели даже организовать учреждения, подобные современным ломбардам. Но попытки поставить дело на широкую ногу тогда провалились. В 1462 году в Италии возникло первое кредитное учреждение с выдачей ссуд под залог. Но именно во Франции в XV веке, ростовщики - выходцы из Ломбардии (Италия), организовали первые заведения. Ломбард (франц. Lombard) - кредитное учреждение, ссужающее деньгами в долг, под залог движимости. Но выдача займа под залог была известна задолго до образования первых учреждений, называясь ростовщичеством. Ссылки на это можно найти в ранней истории греков, евреев, китайцев и др.

Ростовщичество так же старо, как и торговля. Оно гораздо старее, чем деньги. Самые первые займы в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые займы: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить нужное благо до следующего урожая.

Образовались различные хозяйства с определенным семейным владением, одна семья становилась богаче скотом, землей, рабами, а другая беднела. Крестьяне, попавшие в затруднительное положение, занимали у своих более богатых соседей хлеб или скот и брали на себя обязательство вернуть его с прибавкой или выполнять за это какую-нибудь работу. Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору. Так появлялось долговое рабство. Залогом служила сама личность должника или членов его семьи, затем — земля, а потом и другая вещественная собственность.

В истории возникновения денежного хозяйства Вавилон известен как породивший ростовщичество и меняльное дело. Подробнее

Упоминания о первых ростовщиках относится к XVIII в. до н.э. - на базальтовом столбе, найденном при раскопках в г. Сузи в Эламе был выбит свод законов, действующем в правлении царя Хаммурапи, который впервые ввел ограничения на процентную ставку - 20% годовых по денежным займам и 33 % - для займов, выдаваемых в виде зерна для посевов. Деление на товарный и денежный кредиты сохранится с той поры в практике и по наши дни. Тогда же впервые началась диверсификация кредитов. Например, в Уре во II - I вв. до н.э. было известно несколько видов кредитов, в том числе беспроцентные. Обычно они были не более 1 месяца и выдавались либо в рамках большого семейного хозяйства, либо в рамках общины. Однако в случае не возврата должник должен был выплатить долг в двойне в обмен на отсрочку платежа.

В 1901 году французская археологическая экспедиция, раскапывая, г. Сузы в Эламе (к востоку от Вавилона), обнаружила базальтовый столб, со всех сторон покрытый клинописью. Эта уникальная находка была открытием древнейшего на земле свода законов. Он был составлен в царствование Хаммурапи, царя Вавилона, в XVIII столетии до н. э. В этом своде оговариваются законы займа. Проценты составляли 20 годовых по денежным займам и 33 - для займа зерном. Заботясь об обеспечении долга, кредитор имел право требовать в залог обработанное и засеянное должником поле.

Исполнение обязательств было непременным для обеих сторон. Только при их обоюдном согласии разрешалось «смочить договор» то есть размягчить глину, на которой он был написан. Это значит: стереть все ненужное. Некоторые статьи Законника наводят на мысль, что немаловажной причиной кодификационной деятельности Хаммурапи было желание смягчить социальные противоречия вавилонского общества, вызванные крайними формами эксплуатации деревни богатыми землевладельцами-арендодателями и ростовщиками. Кодекс в некоторой степени ограничивает возможности этого круга стяжателей, заботясь главным образом о податных и военных интересах государства: плательщиком налогов и солдатом был крестьянин, и потому следовало предотвратить его разорение.

Хамурапи превратил всех ростовщиков в государственных служащих. Единственное эффективное средство борьбы с чрезмерностью ростовщичества были царские амнистии, которые прощали долги, и кредиторы не смели ограничивать их свободу. Подобные амнистии были распространены в Вавилоне, Ассирии. Но амнистия распространялась только на зерновые долги, но не на серебро. Другой способ частичного ограничения влияния ростовщичества на общество был строго установленный срок долговой зависимости. Должник, попавший в подобную зависимость, вынужденный физическим трудом погашать свою задолженность, автоматически освобождался в соответствии с законом Хаммурапи, от своего долга по истечении трех лет. К тому же времени относится первое упоминание о залоге. Обеспечением возвратности займа могло служить засеянное семенами поле кредитополучателя: в то время деньги, семена в рост могли давать как купцы, так и любые частные лица. Проблема возвратности кредитов в те далекие времена стояла достаточно остро. Исторические источники свидетельствуют о том, что сроки действия некоторых закладных могли доходить до 200 лет, а кредитор в обмен на выдачу товарного кредита получал права на жен, детей должника, всю его собственность. К этому времени относятся и письменные свидетельства успешных попыток применения сделок кредитования в условиях установленных ограничений. В тех сообществах, где земля передавалась по наследству, должник в обеспечение возвратности кредита усыновлял в официальном порядке человека, выдавшего ссуду. Широкое распространение ростовщичества в условиях безграмотности большинства населения, приводило к катастрофическому расслоению общества на землеимущих и рабов.

Другой пример ростовщичества в древнем мире -государство Митанния, бывшее в середине II тысячелетия до н.э. одной из сильнейших держав. Данные о его политической истории, почерпнутые почти исключительно из хеттских, ассирийских и египетских источников и относятся преимущественно к самому концу истории Митаннии.

Ростовщики Митании давали в долг зерно под 30%. При этом они не ограничивались составлением простого долгового обязательства, а постепенно перешли к особым закладным обязательствам: кредитор давал должнику хлеб или скот, а получал в “обмен” поле должника или его жену, сына и т. д. Весьма распространено также было “удочерение” девушек из обедневших семей, которое позволяло ростовщику извлекать доход из продажи “удочерённой” девушки замуж или в наложницы. Вероятно, таким же было положение беднейших и закабаленных народных масс и на основной территории государства Митаннии.

История восточного древнего ростовщичества многообразна и переплетена с восточной тиранией, драматическими коллизиями становления рабовладельческой и феодальной собственности и власти в Китае, Японии, на Азиатском континенте. В Китае времен Конфуция ростовщичество получило широкое распространение. Договор займа оформлялся долговой распиской. Известны были отсрочка платежа, внесение залога, выдача письменных обязательств. Не имея возможности расплатиться с кредитором, лицо, взявшее в долг деньги или вещи, вынуждено было закладывать, продавать свое имущество, продавать в рабство членов своей семьи, а нередко и самого себя. Кабальная крестьянская аренда, дополненная гнетом государственных налогов, способствовала развитию ростовщичества. В роли ростовщиков и скупщиков крестьянской земли часто выступали деревенские старосты и мелкие чиновники, ведавшие учетом земель и распределением податей; им было нетрудно подделывать земельные реестры, совершать незаконные сделки и укрывать купленные земли от налогов. Большинство арендаторов были обременены долгами; не в силах расплатиться, они продавали в рабство жен и детей. Нужда заставляла бедные семьи отдавать в залог своих сыновей, которых использовали на любых работах. В течение 3 лет их разрешалось выкупить, а по истечении этого срока заложник обращался в раба. Часто кредитор усыновлял такого раба или женил его на своей дочери. Некоторые помещики имели сотни и тысячи рабов. Так возникает в Китае институт долгового рабства. Интересно, что на протяжении древней и средневековой истории Китая самыми крупными ростовщиками были евнухи. Например, после отстранения евнуха Лю Цзиня, долгое время управлявшего страной при Уцзуне, у него было обнаружено зерна и сокровищ на 250 млн. лян – богатство, равное государственному доходу за несколько лет.

В древней Индии упоминание о ростовщичестве появляется в XIV в. до н.э. Там был введен запрет заниматься этим бизнесом священникам и воинам. Период между XII и XIX вв. нашей эры можно назвать золотым веком кредитования в Индии. Умеренность процентов по займам, отсутствие жестких мер к неспособным возвратить долг, привело к уважительному отношению к банкирам. Их называли sahukar - "благочестивый".

В Греции с древнейших времен было принято давать в кредит и занимать, особенно часто одалживали зерно. В 6 веке до н.э. в Греции появились денежные банки при храмах, а также частные банки, принадлежащие отдельным лицам. Размер взимаемых процентов был высок, например, при морских займах- 20-30%. В древней Греции были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой от 500 до 900 процентов годовых. Система частных кредитов была чрезвычайно широко распространена в Эллиническом Египте и Риме периода ранней империи. В древней Греции в VII-VI вв. до н.э. родовая знать предоставляла ростовщические ссуды мелким крестьянам под залог их земельных участков. Уже здесь возникает примитивная форма ипотеки- долгового свидетельства о залоге земли - в виде особых камней, которые ставились на участках заемщиков и на которых были высечены закладные акты. Если заемщик не возвращал денег в установленный срок, то его земельный участок переходил в собственность кредитора-ростовщика.

Ростовщический кредит в античном мире выступал в двух основных формах: 1) ссуды мелким производителям, главным образом крестьянам; 2) ссуды рабовладельцам.

Мелкие производители, хозяйство которых приходило в упадок в результате вытеснения его крупным рабовладельческим хозяйством, а также частых войн, постоянно нуждались в деньгах как для покупки необходимых средств существования, так и для уплаты налогов государству. Потребность же самих рабовладельцев в деньгах вызывалась затратой ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройку великолепных домов, устройство политической карьеры (подкуп избирателей и армии) и т.д.

Еще в Древней Греции ростовщические операции делились на два вида в зависимости от того, кто принимал на себя риск (ответственность) за их результаты. В одном случае это был заемщик (при неуплате он или терял залог, или наказывался в соответствии с законом), в другом случае — сам кредитор. Такая форма кредита называлась “морские проценты” (греч. nautikoV tokV, лат. foenus nauticum): торговец, отправляясь в далекое и опасное по тем временам морское путешествие, брал ссуду у ростовщика, чтобы снарядить корабль, нанять экипаж, запастись продуктами и т. п. Обратно он должен был привезти определенные товары и расплатиться по долгам. Однако, если корабль не возвращался или возвращался без груза, кредитор терпел убытки в размере одолженной суммы. Поэтому “морские проценты” были гораздо выше обычных. Для снижения риска ростовщики часто складывали свои капиталы и участвовали в прибыли. Это были первые торговые компании. Они играли настолько важную роль в морской (да и сухопутной) торговле, что даже знаменитые реформы Солона (VI в. до н. э.), снизившего норму процента и отменившего долговое рабство, не затронули величину “морских процентов”. Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Подробнее

В ранней истории Древнего Рима ростовщичеством занимались не римские граждане, а жители итальянских городов — латины. На них, не пользовавшихся правами гражданства, не распространялись и обязанности граждан, а само занятие вначале считалось презренным.

И, тем не менее, самые большие прибыли в Риме давало именно ростовщичество. Ростовщики ссужали деньги своему государству для ведения войн, для получения податей от покоренных провинций. Государство занимало суммы больше, чем те, которыми владели отдельные лица. В таких случаях на помощь приходили акционерные компании, которые тогда образовывались. Таким образом, ростовщики создавали и первые акционерные компании. Банкиры Древнего Рима - менсарии и агрентарии принимали в качестве вкладов деньги римской знати, которые последняя привозила из завоевательных походов, но сама не желала вкладывать в производство или торговлю. Эти деньги ссужались купцам или производителям, и, таким образом, производители кредитовали производство. Римские банкиры имели свое место на форуме, но вместо греческих столиков здесь банкирский промысел осуществлялся на массивных лавках. Тесная связь банкирского промысла с форумом наглядно иллюстрируется термином, означавшем банкротство – « fogo cedere. Abire. A fogo figure. »- уступить место на форуме, сбежать с форума. При Сулле составилось общество Азианов с таким значительным капиталом, что оно могло ссудить государству 20000 таланов. Двенадцать лет спустя этот долг вырос до 120000 таланов. Маленькие капиталы вкладывались в акции больших акционерных обществ. Так что по рассказам Полибия весь город Рим участвовал в различных финансовых предприятиях. Самые мелкие вкладчики имели свою часть в предприятиях публикатов, т.е. в откупе налогов и государственных земель. Подробнее

К году 622 г.н.э. возвысились Арабские страны. Они победили Египет, Сирию и Персию и в 669 г.н.э. произвели нашествие в Малую Азию. В 698 г.н.э., Арабские армии захватили Картахену и в 711 г.н.э. окончательно вторглись в Испанию. Арабская череда побед в Европе, наконец, была прервана во время Сражения Туров в 732 г.н.э. Однако Арабы стабильно управляли Средиземноморьем, что по существу отрезало всю торговлю в Западной Европе. Латинский язык начал исчезать, и повсюду в Западной Европе появились независимые языки. Это время в истории известно как « Темные Века».

Десятое столетие было периодом медленного прогресса. Венеция получила главные концессии в торговле от Константинополя, и это привело к ее расцвету. Ростовщичество становится уважаемой специальностью, так как финансовые средства направлялись на финансирование морских торговых перевозок. Викинги играли доминирующую роль как гаранты безопасности судоходства и морской торговли Северной Европой и Средиземноморьем. Тем временем, Арабское влияние, доминирующее в предыдущем столетии, ослабевает. К одиннадцатому столетию, европейцы изгоняют арабов из Сицилии и Сардинии (1096).В 1095-1270 проходят Крестовые походы. Появляется необходимость переводить крупные денежные суммы для финансирования армии крестоносцев. Это обстоятельство способствует возрождению банковской системы в Западной Европе. Первый Крестовый поход восстановил Итальянское господство в Средиземноморье. Подробнее

Тринадцатое столетие было временем ускоренного экономического развития. Монгольское Завоевание Азии сыграло окончательную роль в разрушении Арабской империи. Это привело к открытию путей для торговли с Китаем. Возросла роль Генуи в торговле, что привело к конкуренции с Венецией, а Флоренция становится сильным международным банковским центром. Но даже в тринадцатом столетии кредит торговцам и владельцам земли рассматривался, как менее рискованный, чем кредит европейским монархиям. Так Императору Фредерику II ссуды были предоставлены под 30-40 %. Вновь были установлены законодательные ограничения на величину ссудного процента. В испанской Модене максимальная ставка была установлена в 20 %, в то время как в Милане и Генуе максимальная ставка была 15 %, В Вероне - 12.5 %, в на Сицилии -10 %. Максимальная ставка в Англии, однако, осталась в 43 % 1/3. В Германии, возможно, был самый высокий в этот период процент - 173 %.

В 1156 был заключен первый контракт о международном валютном обмене. Два брата взяли ссуду в банке в размере 115 генуэзских монет с условием возврата банковским агентам в Константинополе суммы в 460 византийских золотых монет (византинов). Подобные контракты войдут в обиход в 13 веке.

Развитию европейской экономики с 11 до начала 14 века способствовали коренные преобразования в области сельского хозяйства, начавшиеся еще при Карле Великом и продолжавшиеся на протяжении всего указанного периода.

В 1000 году общая численность населения Европы составляла около 42 миллионов человек. К 1300 году она возросла приблизительно до 73 миллионов, но с 1300 по 1340 год темпы ее роста начали сокращаться из-за опустошительных войн, голода и экономических катаклизмов. Когда же в 1347 - 1351 годах на Европу обрушилась “черная смерть”, прирост населения резко упал и не остановился даже на нулевой отметке: численность населения сократилась приблизительно до 51 миллиона человек. В некоторых городах Италии уровень смертности достигал 50 процентов. Вернуться к высоким показателям роста численности населения, отмечавшимся в эпоху Готики, Европа смогла лишь в начале 18 века.

При феодализме ростовщический кредит выступал в двух основных формах: 1) ссуды мелким производителям-крестьянам и ремесленникам; 2) ссуды феодальной знати.

Однако объектом ростовщической эксплуатации в обоих случаях являлись мелкие производители, так как либо они непосредственно уплачивали проценты по ссудам ростовщикам, либо же эти проценты уплачивались заемщиками-феодалами за счет эксплуатации крепостных крестьян. Главной причиной, побуждавшей крестьян прибегать к ссудам, являлась крайняя неустойчивость их мелкого хозяйства. При любом стихийном бедствии - неурожае, падеже скота и т.п. - мелкий крестьянин оказывался не в состоянии свести концы с концами и должен был обращаться за “помощью” к ростовщику. Крестьяне вынуждены были пользоваться ростовщическим кредитом также для уплаты налогов государству и ренты помещикам. Превращение феодальных повинностей - ренты и налогов - из натуральной формы в денежную обостряло нужду в деньгах и вело к усилению ростовщической эксплуатации крестьянства. К числу заемщиков принадлежали и ремесленники, которые, беря денежные ссуды у скупщиков, были вынуждены не только продавать им товары по крайне низким ценам, но и нередко закладывать ростовщикам средства производства.

В широких размерах к ростовщическому кредиту прибегала феодальная знать - короли и дворяне, которым требовались деньги для ведения многочисленных войн и покупки предметов роскоши. В качестве крупных ростовщиков выступали, прежде всего, купцы. В широких размерах ростовщические операции вели итальянские купцы из Ломбардии, в связи, с чем ссуда под заклад движимого имущества получила название ломбардной операции. Именно из среды итальянских купцов выделились крупнейшие финансовые компании того времени: Барди, Перуччи, Альберти, Медичи и др.

Экономическое Процветание в тринадцатом столетии достигло своего пика, и это привело к инфляцией и росту финансовых спекуляций. Многие банкиры участвовали в создании депозитных фондов. Развитие итальянских городов было связано со средиземноморской торговлей. В XII веке восстановилась торговля по «дороге пряностей» - арабские купцы привозили товары Востока в Александрию, где их покупали итальянцы, перепродававшие эти товары по всей Европе - но в особенности на знаменитых ярмарках Шампани. Огромные прибыли от этой торговли лежали в основе процветания Венеции и Генуи. Расцвет Флоренции и Сиены был связан с банковским делом. Римский папа поручил ростовщикам из этих городов собирать по всей Европе церковную десятину. Таким образом, в их руках оказались огромные капиталы, в XIII веке в Сиене был создан первый европейский банк – «Большой банк Бунсиньори»; итальянские банкиры ввели в ход векселя, по которым можно было получить деньги у ростовщиков в других городах и странах.

Слово банк происходит от слова «banca», что значит стол, на который средневековые итальянские менялы раскладывали свои монеты в мешках и сосудах. «Bancherii»- так назывались уже в XII веке менялы в Генуе. От слова banca происходит также слово банкрот. Когда меняла злоупотреблял чьим-либо доверием, разбивали стол за которым он сидел- banco rotto ( дословно, переворачивание стола).

Средневековые города начали учреждать общественные банки («montes»). Они учреждались для поддержки государственных финансов. Правительство делало у граждан принудительные займы и выплачивало на них ренту. Впоследствии «montes» стали принимать и вклады, но им не разрешалось взимать проценты.

В Пятнадцатом столетии богатство стало перемещаться в Англию и Голландию, языки этих стран стали главными языками торговли. В центральной части Европы города Женева, Фусбург, Нюрмберг становятся финансовыми центрами, обслуживающей как торговый мост две новых экономических державы с итальянскими кредитными домами. Флоренция восстановила свою былую славу финансовой столицы Европы, а Банкирский Дом Медичи стал самым большим в Европе с филиалами, рассеянными повсюду в Европе и в Северной Африке и Ливане.

Это столетие привело к возрождение частного ростовщичества. Ростовщиками стали чрезвычайно богатые торговцы. Они пользовались высоким уважением в обществе.

Поскольку правительства вынуждали население к предоставлению ссуд без выплаты по ним процентов, а это вызывало массовый отказ, то в пятнадцатом столетии возникли предпосылки для развития государствами организованного налогообложения.

В итоге, начиная с 1462 г коммерческие нормы процента снизились в Италии от 10-12 % до % 5 % -8. В городах Италии появились общественные кассы, известные как « montes pietatis» , где хранились деньги населения и предоставлялись ссуды. Montes pietatis были предназначены, чтобы обеспечить намного более разумные нормы ссудного процента в пределах 6 % по сравнению с нормальными нормами процента у ростовщиков под залог 32.5 % -43.5%. Некоторые ломбарды в течение этого периода были юридически ограничены ставкой в 20 %.

Идею ломбарда, основанного на пожертвования и дающего ссуды под минимальный процент (5%) или даже безвозмездно,- Монте де Пиета, выдвинул Монах Варавва Интермензис. Особенно энергично боролся за его внедрение другой монах - Бернардино да Фельтро. Он сталкивался с ожесточенным сопротивлением богачей, из одних городов его изгоняли, в других он побеждал.

В 16 столетии возникла особая банковская операция, называемая жиро (от итал. giro - круг, оборот): если два лица, из которых одно должно было заплатить другому, имели вклады в одном и том же банке, то вместо передачи наличных денег банк списывал по приказу владельца денег (жироприказу) требуемую сумму со счета одного и приписывал ее к счету другого. К XVI в. появились банки, специализирующиеся на операциях жиро. Такие банки получили название «жиробанки» (переводные банки).

Постепенно банкиры, убедившись, что никогда вкладчики не требуют одновременного возврата всех вложенных средств, пришли к мысли пускать часть собранных денег в оборот. Так, с течением времени банки начинают сами платить вкладчикам некоторый процент как вознаграждение за передачу им во временное пользование своих денежных капиталов, которые эти банки употребляли для выдачи кредитов. Так сложился новый вид банков - вкладных (депозитных), становящихся посредниками между лицами со свободными средствами и нуждающимися в кредите.

С развитием городского хозяйства сама жизнь способствовала более широкому признанию и распространению ростовщических операций. С появлением возможности производительного и прибыльного помещения свободных капиталов кредитор терял возможность извлечь выгоду из тех предприятий или операций, которые могли представиться ему за время отсутствия денег. Лишение вероятной прибыли требовало вознаграждения, так как нарушался основной для канонического права принцип — эквивалентности обмена. В самом деле, должник благодаря чужим деньгам обогащался, а кредитор вследствие отсутствия капитала терпел убыток. Но возможность прибыльного помещения капиталов не была сначала явлением общим, она не подразумевалась сама собой, как сейчас. Поэтому, если ростовщик требовал процент к сумме долга, он должен был доказать, что действительно имел возможность дать прибыльное употребление своему капиталу и что не мог воспользоваться таким случаем единственно из-за отсутствия свободных денег.

К XVI в., когда производительное и прибыльное помещение капитала стало обычным явлением, тогда банкиру достаточно было доказать принадлежность капитала купцу или торговое или промышленное его назначение, чтобы иметь основания требовать вознаграждения за занятый капитал. Кроме того, когда капиталы стали вкладываться в разного рода деловые предприятия, успех и само существование которых всегда связаны с риском, возникла опасность потерять сам капитал. Таким образом, появилось еще одно основание брать некоторый излишек сверх суммы долга в виде страховой премии.

Тем не менее, схоласты допускали процент, когда для заимодавца возникал риск потерять деньги или он терял возможность получить доход. Эти тонкости фактически приоткрыли двери для проникновения ссудного процента в «легальную» экономику. В результате церковь разрешала займы государю и государству. Даже помещение денег у банкира, которое церковь осуждала, станет разрешенным, коль скоро доходы от них скрывались под видом участия в предприятии.

Отныне каноническое право закрепило оправданное взимание процента ради сохранения эквивалентности обмена. Запрещалось лишь взимание лихвы (сверхприбыли ростовщика), usura (лат.) — приращение суммы долга, не находящее себе оправдания в признанных основаниях роста. Различие между законным ростом и лихвой в европейской экономической мысли было введено в начале XIV в. С тех пор законодательство не запрещало взимание процента вообще, а устанавливало лишь официальный максимум ссудного процента. Однако законодательно установленный максимум величины процента был на самом деле лишь минимумом реально взимавшегося. Естественно, что ростовщики (их еще называли “золотых дел мастера”) не давали ссуду под процент, меньший официального “максимума”. Им это было невыгодно: спрос на деньги был велик — крупные заемщики-феодалы не хотели лишать себя удовольствий, а возможностей обходить светские и религиозные запреты было множество. Например, деньги давались беспроцентно на заведомо короткий промежуток времени и рост тогда считался допускаемой законами платой за понесенные убытки из-за несвоевременного возврата. Иногда в документе о якобы беспроцентном займе сразу записывалась сумма, большая фактически занимаемой, лихва, в конце концов, могла выдаваться просто как “подарок” должника кредитору и т. п.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%. В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%.

К XVI веку почти все крестьяне Западной Европы освободились от рабства и угнетения; они стали наследственными арендаторами, платившими сеньору небольшой фиксированный ценз. Доходы дворян резко сократились; им приходилось идти в наемники или продавать свои имения ростовщикам - «новым дворянам», покупавшим замки вместе с гербами и титулами. В XVI веке вокруг Парижа уже не осталось поместий старых дворян - все было заложено и продано новым господам. Новое Время предпочитало силе рыцарских мечей силу денег, и новыми хозяевами замков были люди из мира денег, ростовщики и банкиры.

Новый мир был совсем не похож на Средневековье, и благородным рыцарям было трудно смириться с этими внезапными переменами: когда-то презренные менялы, которых любой дворянин мог приказать высечь, вдруг приходили к ним с расписками и векселями - и за спинами этих ростовщиков стояла королевская стража. Сила банкиров проистекала из новой финансовой системы, порожденной необходимостью содержать наемную армию. При тогдашней технике ведения дел власти не могли наладить сбор косвенных налогов и сдавали их на откупа - и это давало ростовщикам огромные прибыли. Кроме того, во время войны короли выпускали займы - и поскольку зачастую речь шла об их судьбе, то они обещали огромные проценты. После войны эти проценты приходилось платить - и большая часть налогов уходила в сейфы банкиров. Сила денег была такова, что ростовщики удивительным образом заняли место благородных дворян; они ездили в каретах с лакеями и жили в замках с гербами на флюгерах.

Основой всей экономики нового времени являлся кредит. Историк Тюрго писал: «На земле нет центра коммерции, где предприятия не держались бы на заемных деньгах; быть может, нет ни единого негоцианта, коему не приходилось бы прибегать к помощи кошелька ближнего».

Шестнадцатое столетие было периодом мощного экономического подъема. Это было столетие открытия Америки. Но обширные запасы драгоценных металлов, вывезенных из Америки, привели к резкому скачку инфляции. Цены предметов потребления драматично выросли - почти на 300 % в период с 1550 до 1620. Англия, Испания и Франция конкурировали за господство в Америке и в Европе.

Потеря монополии на торговле через Средиземноморье привела к снижению роли итальянских банкирских домов.

Несмотря на тот факт, что законы осуждения ростовщичества все еще соответствовали доктрине церкви, происходило масштабное расширение долговых обязательств вследствие войн. Только 25 лет в течении Шестнадцатого столетия в Европе не было крупных войн. Если начало XVI века было ознаменовано в Германии кровавой крестьянской войной, то начало XVII века - куда более страшной Тридцатилетней. Ворота смерти и насилия растворились до предела. Было уничтожено 85% мужского населения Германии и Папа Римский, на 15 лет, ввел многоженство для воспроизводства генофонда.

Большинство муниципалитетов европейских городов банкротилось, так как враждующие монархии вынуждали их предоставлять кредиты для финансирования войн. Накопилось огромное количество долгов, выпущенных в Европе. Тогда в Антверпене возникла первая клиринговая биржа по учету долгов, где между ее 5000 членами происходил обмен долговыми обязательствами, учитывался спрос на кредиты, удостоверялись депозитные вклады и ежедневно шла торговля инструментами кредита всех видов. Антверпен стал новой финансовой столицей Европы, его порт ежедневно посещали сотни судов. Однако, и Антверпене испытал на себе разрушительные последствия невыполнения финансовых обязательств по выплате долгов Испанской Короны в 1570 г. В 1576 Испанские наемные армии захватили Антверпен, а биржа была разрушена. Армии мародеров также захватили и Рим.

Финансовый хаос рос. Финансовая сумятица в Италии и Испании, сопровождаемая волной инфляции, способствовала возникновению Протестантской Реформации.

В XV в. король Генрих VIII ослабил законы, касающиеся ростовщичества и ростовщики быстро восстановили свое былое влияние. На несколько десятилетий они значительно увеличили предложение золотых и серебряных монет. Но когда к власти пришла королева Мария и снова ужесточила законы о ростовщичестве, ростовщики начали припрятывать золотые и серебряные монеты, чем вызвали спад в экономике. В итоге, когда трон перешел к сестре королевы Марии - Елизавете I, она была полна решимости взять в свои руки контроль за выпуском английских денег. Первым решением было начать чеканить золотые и серебряные монеты в Королевском Казначействе и передать вопросы управления денежной массой правительству. И хотя контроль над деньгами был не единственной причиной Английской революции - религиозные противоречия также добавили масла в огонь - деньги стали первопричиной. С помощью денежной подпитки со стороны «менял» Оливеру Кромвелю удалось сбросить с престола короля Чарльза, распустить Парламент и казнить самодержца. Ростовщикам сразу же было позволено консолидировать свою власть.

Как следствие, в течение последующих 50 лет они ввергли Великобританию в череду серьезных и дорогостоящих войн. Они захватили квадратную милю недвижимости в центре Лондона, известную как Сити. Этот район до сих пор является одним из 3 основных мировых финансовых центров. Конфликт с династией Стюартов привел к тому, что английские ростовщики вместе с ростовщиками из Нидерландов финансировали вторжение в Англию Вильгельма Оранского, который сбросил Стюартов с трона в 1688 году и захватил английский трон.

Короны Испании и Франции не выполнили обязательств по всем своим долгам , что послужило краху крупнейших итальянских и немецких банкирских домов. Фактически Испания, не выполнила долговых обязательств ни в 1607, ни в 1627 и в 1649, несмотря на богатые золотые и серебряные потоки, прибывающие от Нового Света, и то, что все кредиты были заверены имущественным залогом часто сроком на пять и десять лет. Весь поток золота и серебра тек прямо к банкирам и ростовщикам Генуи. Кроме того, до трети золотого потока из американских территорий испанцы теряли благодаря действиям пиратов.

Восемнадцатое столетие было периодом сильного экономического и политического роста Англии. Конституционное парламентское правительство, которое сменило монархию, способствовало значительному росту национального богатства. Валюта Англии оставалась стабильной на протяжении 18 столетия. Тем не менее, британское правительство оставалось самым большим заемщиком частных кредитов из-за постоянных военных экспансий. Ограничение на ростовщичество было установлено в размере 6%, но в 1714 году уменьшено до 5%. Восемнадцатое столетие было для Англии периодом роста инфляции и роста спекуляций. Процветали страховые компании, особенно на страховании жизни людей, так как в обществе того времени, как это ни кажется сейчас диким, были широко распространены игровые ставки на жизнь человека. Осуществлялось разнообразное страхование морских торговых перевозок. Правительство часто заимствовало через различные лотереи и долговые пирамиды, перенимая методику ростовщиков по взиманию сложного процента с населения.

Первая долговая пирамида, созданная правительством, называлась «южный морской пузырь» и имела место в 1720 г. Подробнее

Последние годы 18 столетия были заполнены экономическим хаосом и финансовыми спекуляциями, что наряду с повсеместным повышением процентной ставки привело к инфляции во всем мире. Последовала глубокая экономическая депрессия, сопровождаемая войнами и долговыми кризисами европейских правительств. Ростовщичество в Европе в этот период тесно связано со становлением банковского капитала, торговлей и биржевой спекуляцией.

На Руси ростовщичество считалось серьезным преступлением против заветов Господа Бога. В древности среди русских ростовщиков почти не было, занимались ростовщичеством в основном пришлые люди, в эпоху расцвета культуры и мощи Киевской Руси и оживленной торговли с Византией и Западом, в Киеве появилось большое количество иудеев-купцов, которые очень быстро разбогатели. Киевские ростовщики брали до 50% годовых. До середины XVIII в. кредитованием хозяйственной деятельности в Российской империи занимались главным образом ростовщики. Только организаторы мануфактур и купцы, занимавшиеся внешнеторговыми операциями, пользовались иногда казенными ссудами, большей частью беспроцентными. Основными заимодавцами первых петербургских купцов стали их иностранные торговые партнеры. Есть указания, что во время шведской компании Петр пользовался ссудами от банкирского дома Медичи, о чем до сих пор свидетельствуют великолепные столы из уральского малахита, инкустированные самоцветами и драгоценными камнями, в резиденции Медичи во Флоренции. Ссуды выдавались на срок до одного года и использовались преимущественно для торговых операций. Кредитные сделки с иностранными коммерсантами первоначально оформлялись как заемные кабалы.

Россия не стояла в стороне от общеевропейского процесса благодаря императрице Анне Иоанновне, которая до восшествия на российский престол в 1730 году правила в Курляндии.

В царствование Анны Ивановны важным узаконением было учреждение ссудной казны при монетной конторе, откуда желающим выдавали деньги под залог серебра под восемь процентов в год. Это учреждение последовало во внимание к тому, что частные лица, нуждаясь в наличных деньгах, делали займы и платили обыкновенно по двадцати процентов в год. Таким образом, правительство пресекало вредную деятельность ростовщиков и соблюдало пользу своих финансов.

Своеобразный государственный ломбард, выдававший частным лицам ссуды на срок до трех лет под 8% годовых представляла собой Монетная контора, созданная Петром II в 1729 г. Несколько позже, в 1733 г. этому ломбарду был разрешено осуществлять банковские операции с движимым и недвижимым имуществом. Однако Монетная контора не решала проблем развития кредита из-за высокого ссудного процента, доходившего до 22%.

Другая российская самодержица Елизавета Петровна в 1754 году возложила функции ломбарда на Государственный заемный банк. Путь от казенных ломбардов к казенным банкам занял два десятилетия. Однако по-прежнему в залог принимались только драгоценные предметы и вещи, и для большинства представителей дворянства и купечества кредит под залог оставался, как и прежде, недоступным.
Образование государственных банков в России началось в годы правления Елизаветы Петровны, которая “сочла возможным законодательным порядком ликвидировать ростовщичество” и поддержать предпринимательскую деятельность дворян.

В соответствии с Указом от 23 июня 1754 г. “Об учреждении Государственного Заемного банка и о наказании ростовщиков” был создан Заемный банк, состоявший из двух самостоятельных банков: “для дворянства в Москве и Санкт-Петербурге” (Дворянский банк) и “для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества” (Купеческий банк). Капитал Дворянского банка составлял 750 тыс. руб., его операции сводились к выдаче дворянам ссуд в размере от 500 до 10 000 руб. из расчета 6% годовых. В залог принимались золото, серебро и “население поместья” (земля с прикрепленными к ней крестьянами). Этот порядок выдачи ссуд просуществовал до отмены крепостного права.

В 1797 г. Павел I создает Учетные конторы при Ассигнационном банке и учреждает Вспомогательный банк для дворянства. Целью создания банка было по высочайшему Указу «использование ссуд в первую очередь для погашения долгов дворян-землевладельцев частным лицам и государственным кредитным учреждениям».Император становится кредитором и казначеем всех русских дворян. Над Дворянским банком часто нависала угроза банкротства. Возврат средств затягивался на годы, и к моменту ликвидации Учетных контор просроченная задолженность составила 1 186 256 рублей. Учетные конторы завершили свои операции в конце 1817 г., а 2 января 1818 г. в соответствии с манифестом императора Александра I . Обычай закладывать именья из-за мотовства дворян приобрел важное политическое значение. Даже гениальный Пушкин по карточным долгам был вынужден заложить ростовщику последнюю главу «Евгения Онегина».

Все изменилось при Екатерине II, которая хотела выглядеть в глазах просвещенной Европы не предводительницей варваров, а мудрой цивилизованной правительницей. Екатерина II переложила бремя благотворительности на тех, кто в благотворительности нуждался. Первым придворным банкиром при Екатерине II был голландец Фредерике, последним — барон Штиглиц, выходец из Германии. Штиглицы заключали иностранные займы, поддерживали тесную связь с банками Амстердама, Лондона и Парижа, вкладывали капиталы в сахарную и текстильную промышленность. Штиглиц был одним из учредителей Главного общества российских железных дорог и председателем Петербургского биржевого комитета. «Имя его пользуется такой же всемирной известностью, как имя Ротшильда», — утверждал «Вестник промышленности».

Ссудные казны настолько успешно вели свою коммерцию, что, начав с нуля в 1772 году, к 1801 году они имели огромный для того времени капитал 445 тыс. рублей. Так что новая покровительница благотворительных учреждений супруга Павла I императрица Мария Федоровна решила изъять эти деньги и уменьшить ставку до 10% годовых.
Со временем условия кредитования неоднократно менялись. Процент увеличивали, но переставали брать его вперед, потом вновь уменьшали, предоставляя самым бедным заемщикам льготные условия. Единственным, что оставалось неизменным, было крайнее неудобство пользования ссудными казнами. Работали они далеко не каждый день, причем присутственное время даже в эти редкие дни заканчивалось в час дня. Так что даже авторы официальной "Исторической справки о ссудных казнах" признавали:
"Так как заложенные вещи большею частью не выкупаются, а перезакладываются, то при краткости сроков закладам владельцы их должны были являться в ссудную казну два раза в год, а частые перезалоги, умножая работу, влекли за собою большое стечение публики, вследствие чего в ломбардные дни бывала иногда такая теснота в залах ссудной казны, в сенях и на лестнице, что не было никакой возможности наблюсти должный порядок и удовлетворить всем требованиям многочисленных клиентов".
Поток клиентов удалось сократить не только с помощью увеличения продолжительности присутственных дней и срока заклада с полугода до года, но и с помощью радикального изменения списка принимаемых в обеспечение кредита предметов.

"Согласно высочайше утвержденному 3 февраля 1840 года докладу Опекунского совета, прекращена была выдача ссуд под залог платья, белья, всяких тканей и мягкой рухляди как по причине убытка, происходившего от сей операции, так и по недостатку места в кладовых. Так как прием других закладов (медь, бронза и пр.) фактически и ранее почти не производился, то уже с 1840 года ссудные казны стали выдавать ссуды только под заклады из золота, серебра и драгоценных камней".
И хотя Департамент государственной экономии и напоминал о том, что "ссудные казны суть учреждения благотворительные, имеющие целью доставить нуждающимся людям, преимущественно из беднейшего класса в государстве, возможность получать ссуды для своих оборотов за умеренные проценты под заклад вещей, составляющих нередко все их достояние", по существу, бедняки были раз и навсегда отрезаны от дешевых кредитов. А ссудные казны продолжали свою коммерческую деятельность вплоть до Октябрьской революции, получая от Государственного банка кредиты под 4-6% годовых и выдавая кредиты под 12-15% всем, кроме не имевших драгоценностей бедняков. Им с 1840 года начали предоставлять свои услуги многочисленные частные ссудные кассы.
Деятельность ссудных касс обсуждали и осуждали практически все русские экономисты и общественные деятели. Правительство регулярно издавало и ужесточало правила их работы, чтобы прекратить грабеж беднейших подданных империи, но после всплесков возмущения и показных проверок все возвращалось на круги своя.
До конца XIX в. особенно активную роль в финансовой жизни играли не акционерные банки, а банкирские дома, деятельность которых значительно меньше контролировалась государством, чем деятельность акционерных банков. Именно слабостью государственного контроля, тем, что эти дома не были обязаны представлять отчеты о своей деятельности, министр финансов Вышнеградский объяснял возможность финансовых афер и скандалов этого времени. Заезжие ростовщики проверяли в России накатанные в Европе методы долговых пирамид. Например, банкирская контора Кана, располагавшаяся на Невском проспекте, вначале имела средства, как писала газета «Новое время», достаточные только для того, чтобы поместить объявление о найме агентов. Затем эти агенты разъезжались по стране для продажи в рассрочку билетов выигрышных займов. Они убеждали клиентов, что достаточно внести небольшой задаток, чтобы потом постепенно выкупить записанный за ними билет в целом. Агенту полагалось 9 руб. с каждых 15 руб. задатка. Через год контора имела уже оборот свыше 1 млн. руб. Но, когда по иску обманутых клиентов явились с ревизией, оказалось, что в конторе был всего только один билет, тогда как было продано свыше полутора тысяч таких билетов (чем не афера «МММ» наших дней?).

К тому времени, когда от ссудных касс устали уже все жители русских городов, в самом передовом в финансовом отношении городе России — Вологде — стали обсуждать проект устройства ломбарда. Там организовали первый в России общественный банк, и потому к предложению организовать городское залоговое кредитное учреждение с серьезностью отнесся император Александр III, лично утвердивший устав вологодского ломбарда

Первый российский городской ломбард возник в Вологде в 1886 году, после утверждения его устава, который оказался приемлемым и для позднее созданных городских ломбардов. Подробнее.

С течением времени этот устав перестал удовлетворять потребностям общественного ломбардного дела. Возникла потребность организовать при ломбардах услуги по хранению вещей без выдачи займов и комиссионную продажу движимого имущества. До 1909 года в России действовало около 90 городских ломбардов, преимущественно в столицах и больших городах. 14 декабря 1917 года вышел декрет о национализации всего банковского дела в России, затем появился целый ряд специальных распоряжений по отдельным видам кредитных учреждений. Кроме распоряжений о ликвидации Московской и Петроградской ссудных казен (постановление Народного Комиссара Финансов от 29 апреля 1919 года), особых распоряжений об учреждениях ломбардного кредита не было. Городские ломбарды были закрыты по распоряжению местных властей, а частные ломбарды разделили судьбу частных коммерческих банков и также были упразднены. Однако в начале 1920-х гг. страна почувствовала потребности в возрождении ломбардов. В 1922-1923 годы создаются государственные ломбарды - хозрасчетные предприятия, которые подчиняются местным советам и относятся к системе учреждений бытового обслуживания. Это было выгодно для обеих сторон: для городского населения и самого государства. Первые нуждались в доступных потребительских кредитах, а вторые, в свою очередь, дополнительных источниках денежных средств. Так, в СССР были учреждены ломбарды коммунальные и акционерные.
В чем заключалась особенность коммунальных ломбардов? Они создавались такими органами, как городские советы и местные исполнительные комитеты при отделах коммунального хозяйства. Что касается акционерных ломбардов, выдающих ссуды, их учредителями также были городские советы. Однако как минимум половина акций основного капитала акционерных ломбардов принадлежала государству. То есть частные лица владели только 25% акций ломбардов.

В СССР в таком финансовом учреждении, как ломбард, ссуды можно было получать под ручные заклады. Что принималось в залог в ломбардах в советское время? Это были драгоценные металлы и в изделиях, и в слитках, жемчуг, предметы мебели. Исключение составляли валюта и ценные бумаги.

Ломбарды пользовались постоянным спросом у советских граждан. Так, в 1972 году размер выданных населению через ломбарды кредитов составил 40 млн. рублей.

Ломбардные учреждения в настоящий момент существуют во всем мире и, как ни удивительно, особо распространены в странах с сильной экономикой и высоким уровнем жизни. В экономически развитых странах – США, Европе – действуют огромные ломбардные сети. К примеру, в США существуют свыше 16 000 лицензированных ломбардов, около 3 000 ломбардов успешно работают в Австралии, в Германии ломбардный рынок растет на 10% ежегодно. Государственные системы ломбардов остались практически только в развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии существует только одна система ломбардов. Эта система включает в себя свыше 500 отделений по всей стране и принадлежит государству.
С наступлением эпохи рыночных отношений ломбарды в России пережили второе рождение. В России ломбарды получили статус финансового учреждения в 2001 году, на сегодняшний день их деятельность регулируется Федеральным законом «О ломбардах».

Пройдя такой сложный и богатый путь развития, ломбарды не утратили свою историческую миссию: выдавать кредиты под залог имущества, решать социальные задачи, позволяя избежать проблем в семье и обществе при временных финансовых трудностях и при решении других финансовых и бытовых задач.

Вверх